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助貸機構成杭州銀行個貸主力軍 貸款資金流向何方?

2019-10-18 07:30:27 來源:


  據悉,杭州銀行的個人貸款客戶基本由助貸機構推薦而來,雖然助貸機構對其推薦客戶承擔連帶責任,但貸款合規性和資金流向卻值得商榷

  近日,一位助貸人士向《投資壹線》表示,“杭州銀行是不對外提供個人貸款業務的,只對我們這些渠道放開,以往操作成功案例中,杭州銀行的通過率比較高。”

  對此,業內人士稱,銀行和助貸機構的合作模式已經比較成熟,一是助貸機構為銀行提供貸款用戶;二是金融科技機構為銀行做一些技術服務;三是聯合貸款。杭州銀行回復《投資壹線》,“本行除與騰訊合作的微粒貸外,未與其他任何助貸機構進行業務合作。”但雙方合作中存在一定監管風險,上述助貸人士稱,即使真實貸款用途是炒股,他們與杭州銀行進行溝通,貸款也可以辦理下來。此前,杭州銀行曾多次因為貸款資金入股市、授信資料虛假等被罰。杭州銀行告訴《投資壹線》,“為規范客戶使用零售貸款資金,我行采用了多種管理辦法,切實強化個人消費貸款用途管控。在客戶進行資金支付時,如交易對手觸發資金監控”敏感“(如房地產基金等)交易控制規則的,則系統無法完成轉賬交易,直接由系統對違規流向的資金支付進行攔截。”

  助貸占據半壁江山

  目前助貸機構種類較多,一是各種流量巨頭,它們手握巨大的流量和用戶;二是一般的貸款超市和網貸機構,因為網貸機構本身有很多用戶量;三是資金方;四是金融科技公司

  蘇寧金融研究院高級研究員黃大智向《投資壹線》表示,銀行和助貸機構的合作模式已經比較成熟。一是助貸機構為銀行提供用戶,它們有流量、有用戶,然后將貸款用戶提供給銀行進行貸款;二是金融科技機構為銀行做一些技術服務,比如貸前審查、貸后跟蹤及催收等;三是聯合貸款,某種意義上也屬于助貸,即銀行提供資金,助貸機構用一個擔保公司或者其他模式進行保底擔保。

  此前,《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》規定,銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包

  黃大智表示,對于銀行或者貸款機構而言,貸款分很多步驟,比如貸前審查、貸中管理、貸后催收等各個步驟。即使貸前審查還分資料收集,資料整理,資料檢查等,銀行只是將其中一部分外包出去,這個是可以的。

  “監管規定主要針對過去一些銀行,比如系統中有100萬個客戶,它把客戶數據全部通過第三方機構的風險模型進行驗證,銀行自身沒有任何風控管理或者說風險控制的能力或者措施,這就相當于把核心風控能力外包給了第三方機構,這是監管明確不允許的。但是,銀行自身有風控模型,通過引入第三方機構的風險模型或者數據來輔助銀行進行客戶的驗證和風險管理,這是允許的”,黃大智進一步解釋。

  監管一定程度上避免銀行成為簡單的資金通道,把所有風險和貸后管理交給第三方機構去做。如果銀行將核心業務外包,銀行的核心風控能力不存在任何意義,它的作用就淪為資金通道,利用牌照優勢進行資金套利

  不過,在與銀行合作的過程中,助貸機構也需要承擔一定風險,若客戶通過助貸機構在銀行成功貸款,后續逾期或違約,銀行都會要求助貸機構負責,助貸機構需要償還違約貸款。

  “如果客戶有小貸、逾期這些征信記錄,我們也可以幫你和銀行溝通,只要你的基本條件符合,比如有按揭房,其他都好商量”,上述助貸人士告訴《投資壹線》。

  此后,《投資壹線》向杭州銀行發送調研函,對方回復稱,“本行除與騰訊合作的微粒貸外,未與其他任何助貸機構進行行業合作。本行堅持審慎合規經營原則,堅持全流程自主風控,從未將授信審核等核心業務進行外包。”

  資金流向成謎

  銀行和助貸機構的合作,也令貸款資金流向成迷。

  上述助貸人士稱,“如果客戶的貸款用途是炒股,銀行是絕對禁止的,但通過我們和銀行溝通,可以把貸款辦理下來,我們有渠道。如果貸款用途是炒股,我們可以幫你偽造一些貸款用途,比如購買生活消費品、房子裝修等,并且這些資料都是真實的,由于我們有合作,這些只是一個流程而已;如果客戶實在不愿意告知貸款用途,我們也可以負責與銀行溝通,不需要提供貸款用途。”

  近些年,銀行貸款資金違規流入股市、樓市是監管打擊的重點領域。近日,興業銀行北京分行由于違規向房地產開發企業提供融資、違規通過同業投資規避監管指標等,被罰款600萬元。

  貸款資金流入股市,杭州銀行也屢屢被罰。2017年12月27日,中國銀監會浙江監管局對杭州銀行出具行政處罰決定書,因“個人消費貸款資金流入股市;虛增存貸款;貸款‘三查’不到位;辦理未發生現金轉移的存取現業務”,根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條;《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條;《個人貸款管理暫行辦法》第四十二條,罰款140萬元。

  2017年11月3日,中國銀監會嘉興監管分局公布了對杭州銀行嘉興分行的行政處罰決定書,由于“發放用途不真實貸款;信貸資金挪用”,根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二十一條、第四十六條;《中華人民共和國商業銀行法》第三十五條;《個人貸款管理暫行辦法》第十三條、第三十五條;《中國銀監會辦公廳關于進一步加強信貸管理的通知》(銀監辦發(2009)221號),罰款40萬元。

  2017年7月28日,深圳銀監局公布對杭州銀行深圳分行的行政處罰決定書,由于“授信業務中對明顯虛假的資料沒有及時發現和揭示”,根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條,罰款50萬元。

  黃大智向《投資壹線》表示,對于特定用途的貸款資金,如消費貸、企業經營貸款等,監管明確禁止流向股市、樓市或買理財等用途。銀保監會和各地銀保監局都對信貸資金流向發布了相關的政策,若是銀行有相應的違規行為,主要是罰款,如中行深圳市分行因“綜合性消費貸款資金、信用卡透支資金流向房地產市場,個人消費貸款被挪用于股市等原因”被罰210萬,建設銀行金華分行因“信貸資金違規流入股市;信貸資金挪用于購買理財產品;信貸資金挪用于股權投資”被罰60萬,諸如此類。

  “這種情況主要看銀行在貸款管理方面是否盡責,如果說有銀行未盡到貸款的審查、管理、跟蹤等方面的義務,從而導致貸款流向監管禁止領域,那么銀行需要擔責,否則就不需要”,黃大智解釋稱。

(文章來源:投資者報)

  

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